Abonos a capital: ¿reducir el plazo o la cuota del préstamo?
Cuánto ahorras al abonar a capital, la diferencia entre reducir el plazo o la cuota con un ejemplo real y qué preguntar al banco antes de hacerlo.
Un abono a capital es un pago extra, aparte de la cuota normal, que va directo a reducir lo que debes. Es una de las mejores formas de ahorrar intereses: cada dólar que abonas deja de generar intereses durante el resto del préstamo.
Cuando haces un abono, la entidad normalmente te pregunta (o decide) qué hacer con él: reducir el plazo (terminas antes, pagando la misma cuota) o reducir la cuota (pagas menos cada mes, en el mismo plazo).
Un ejemplo con números
Préstamo de USD 10.000 a 36 meses, tasa nominal del 12 % anual, cuota fija de USD 332,14. Después de pagar 12 cuotas, el saldo es de USD 7.055,84 y haces un abono de USD 2.000.
| Sin abono | Abono reduciendo cuota | Abono reduciendo plazo | |
|---|---|---|---|
| Saldo después del abono | USD 7.055,84 | USD 5.055,84 | USD 5.055,84 |
| Cuota | USD 332,14 | USD 238,00 | USD 332,14 |
| Meses que faltan | 24 | 24 | 17 |
| Intereses que faltan pagar | USD 915,59 | USD 656,06 | USD 456,70 |
| Ahorro en intereses | — | USD 259,53 | USD 458,89 |
Las dos opciones ahorran, pero reducir el plazo ahorra casi el doble, porque el saldo baja más rápido y genera intereses por menos tiempo.
¿Cuándo conviene reducir el plazo?
- Cuando tu objetivo es salir de la deuda lo antes posible.
- Cuando la cuota actual cabe sin problema en tu presupuesto.
- En general, cuando quieres el máximo ahorro en intereses.
¿Cuándo conviene reducir la cuota?
- Cuando la cuota te está apretando el presupuesto y necesitas aire.
- Cuando quieres liberar plata cada mes para otro objetivo, como completar tu fondo de emergencia o atacar una deuda más cara.
- Cuando tus ingresos son variables y prefieres una cuota más fácil de cubrir en los meses malos.
Antes de abonar, pregunta
- ¿Cobran penalidad por pago anticipado? Revisa tu contrato.
- ¿El abono va a capital? Asegúrate de que no se aplique como cuotas adelantadas (que no reducen intereses de la misma forma).
- ¿Me dan la nueva tabla de amortización? Pídela siempre, para verificar el saldo, la cuota y el plazo nuevos.
¿Abonar o ahorrar?
No siempre lo mejor es abonar. Antes, revisa:
- ¿Tienes fondo de emergencia? Si abonas todo y luego tienes una emergencia, terminarás con una deuda más cara.
- ¿Tienes deudas más caras? Si tienes saldo en la tarjeta de crédito, el abono rinde más ahí. Es la lógica del método avalancha.
Abonos pequeños también cuentan
No hace falta esperar a tener USD 2.000. Si tu entidad lo permite sin costo, abonos pequeños y frecuentes (por ejemplo, parte de tu décimo tercer sueldo) suman. Cada abono deja de generar interés desde ese día.
En Pilas
Registra el abono como un pago de préstamo con todo a capital: Pilas baja tu deuda y no lo cuenta como gasto (solo el interés es gasto). Si cargaste la tabla de amortización, puedes actualizarla con la nueva que te dé el banco.