Cómo salir de deudas: método bola de nieve vs. avalancha
Dos estrategias probadas para pagar tus tarjetas y préstamos más rápido. Cómo funciona cada una, cuál ahorra más intereses y cuál te conviene a ti.
Cuando tienes varias deudas a la vez (dos tarjetas, un préstamo, algo que le debes a un familiar) es fácil sentir que pagas y pagas y nada baja. Lo que falta casi siempre no es plata, sino un orden. Estos son los dos métodos más usados para ponerlo.
Antes de empezar: haz la lista
Anota cada deuda con tres datos: cuánto debes, la tasa de interés y la cuota mínima. Ejemplo:
| Deuda | Saldo | Tasa anual | Pago mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta A | USD 400 | 17 % | USD 40 |
| Préstamo personal | USD 3.000 | 14 % | USD 140 |
| Tarjeta B | USD 1.500 | 16 % | USD 90 |
Después decide cuánto extra puedes poner cada mes, además de los mínimos. Digamos que son USD 100.
Método bola de nieve: de la más pequeña a la más grande
- Pagas el mínimo en todas.
- Todo el extra va a la deuda más pequeña (la Tarjeta A).
- Cuando la terminas, sumas lo que pagabas en ella al extra y lo mandas a la siguiente más pequeña. La "bola" va creciendo.
Por qué funciona: cerrar una deuda en pocos meses se siente bien y te da motivación para seguir. Muchas personas abandonan los planes de deuda por cansancio, no por matemáticas.
Método avalancha: de la más cara a la más barata
- Pagas el mínimo en todas.
- Todo el extra va a la deuda con la tasa más alta.
- Al terminarla, pasas a la siguiente tasa más alta.
Por qué funciona: es el método que menos intereses te cobra en total, porque atacas primero lo que más te cuesta.
¿Cuál elijo?
- Si tus tasas son parecidas, o si necesitas ver avances rápido para no rendirte: bola de nieve.
- Si una deuda tiene una tasa mucho más alta que las demás, o eres de las personas que se motivan viendo números: avalancha.
La diferencia en intereses entre los dos suele ser menor de lo que crees. El mejor método es el que vas a seguir hasta el final.
Reglas que aplican con cualquier método
- No sumes deuda nueva mientras pagas. Si sigues usando la tarjeta para el día a día, guárdala y usa débito o efectivo un tiempo.
- Ten un fondo pequeño de emergencia (USD 300 a 500). Si no, el primer imprevisto vuelve a la tarjeta. Más en nuestra guía del fondo de emergencia.
- Los abonos extra van a capital. En un préstamo, pide que el abono reduzca el capital (y, si puedes elegir, el plazo). Solo el interés es costo; el capital es tu deuda bajando.
- Cuidado con los diferidos y avances. Pasar una deuda de tarjeta a un avance de efectivo o a un diferido largo no la elimina; muchas veces la encarece. Antes de hacerlo, calcula cuánto pagarías.
- Negocia. Pregunta a tu banco por una tasa menor o por consolidar tus deudas en un solo préstamo más barato. Solo conviene si la nueva tasa es realmente más baja y no vuelves a usar las tarjetas.
Cómo te ayuda Pilas
En Deudas y préstamos de Pilas tienes todas tus deudas juntas: saldo, cuotas, tabla de pagos y cuánto has pagado de interés. Al registrar un pago, la app separa el capital del interés, así ves cuánto baja tu deuda de verdad, y te avisa cuando se acerca una cuota.