Compras diferidas con tarjeta: cuánto pagas de verdad
¿Diferir a 12 o a 24 meses? Te explicamos cómo se calcula la cuota, cuánto pagas en intereses y cuándo conviene (y cuándo no) diferir una compra.
"¿Corriente o diferido?" es probablemente la pregunta más común en cualquier caja. Diferir una compra parece cómodo: en vez de pagar todo el próximo mes, pagas una cuota pequeña durante meses. Pero esa comodidad casi siempre tiene un precio. Veamos cuánto.
Los tres tipos de compra
- Corriente: pagas el total en tu próximo estado de cuenta. Si lo pagas completo, no te cobran intereses.
- Diferido sin intereses: el comercio o el banco asumen el costo y tú pagas el precio dividido en cuotas iguales. Si de verdad no hay recargo, es plata prestada gratis.
- Diferido con intereses: el banco te presta el valor de la compra y te cobra interés mes a mes, igual que un préstamo pequeño.
Cómo se calcula la cuota
Los diferidos con intereses suelen usar cuota fija (el llamado sistema francés): pagas lo mismo cada mes, pero al inicio la mayor parte de la cuota es interés y al final casi todo es capital.
Un ejemplo con una tasa nominal de 16 % anual (cerca de 17,2 % efectiva, más abajo te explicamos la diferencia):
| Compra | Plazo | Cuota mensual | Total pagado | Intereses |
|---|---|---|---|---|
| USD 600 | 12 meses | USD 54,44 | USD 653,26 | USD 53,26 |
| USD 600 | 24 meses | USD 29,38 | USD 705,07 | USD 105,07 |
| USD 1.200 | 12 meses | USD 108,88 | USD 1.306,52 | USD 106,52 |
| USD 1.200 | 24 meses | USD 58,76 | USD 1.410,14 | USD 210,14 |
Fíjate en lo que pasa al duplicar el plazo: la cuota baja casi a la mitad, pero los intereses se duplican. Una TV de USD 1.200 a 24 meses te cuesta en realidad unos USD 1.410.
Nominal y efectiva: por qué la tasa "real" es más alta
La tasa que te anuncian suele ser nominal anual. Como el interés se cobra cada mes, el costo efectivo en un año es algo mayor: un 16 % nominal equivale a cerca de un 17,2 % efectivo anual (TEA). Para comparar dos ofertas, compara siempre la misma tasa: nominal con nominal o efectiva con efectiva.
¿Cuándo conviene diferir?
Sí puede convenir cuando:
- Es un diferido realmente sin intereses y la cuota cabe con holgura en tu presupuesto.
- Es una compra necesaria y grande (una refrigeradora que se dañó) y la alternativa es vaciar tu fondo de emergencia.
Mejor no cuando:
- Es un gusto que se acaba antes que las cuotas: una cena, un viaje, ropa de temporada.
- Ya tienes varios diferidos activos. Cada uno parece pequeño, pero juntos pueden comerse una buena parte de tu sueldo durante meses.
- Difieres para "llegar a fin de mes". Eso es una señal de que el presupuesto no cuadra, y diferir solo empuja el problema hacia adelante con intereses encima.
El riesgo escondido: las cuotas que se acumulan
El problema rara vez es un solo diferido. Es tener seis: el celular, la lavadora, los pasajes, el regalo de diciembre… Cada cuota sale en el estado de cuenta mes a mes y, como no la ves junta, cuesta saber cuánto de tu ingreso ya está comprometido.
Una regla sencilla: que la suma de todas tus cuotas (diferidos, avances y préstamos) no pase de un 30 % a 35 % de tu ingreso mensual.
Cómo te ayuda Pilas
En Pilas registras el diferido una sola vez con su número de cuotas y, si la conoces, la cuota mensual. La app calcula el interés y la tasa efectiva, te muestra en Pagos fijos la cuota que te toca cada mes y en Tarjetas cuánto debes de verdad y qué vence en el próximo corte.