Avance de efectivo con tarjeta: cuánto cuesta de verdad

Un avance de efectivo es sacar plata usando el cupo de tu tarjeta de crédito: en un cajero, en ventanilla o con una transferencia a tu cuenta. Es rápido y no te piden papeles. Precisamente por eso, suele ser una de las formas más caras de conseguir dinero.

Por qué un avance cuesta más que una compra

Las condiciones dependen de cada banco y de tu contrato, pero en general:

• Puede no tener período sin intereses. En una compra corriente pagas sin intereses si pagas el total a tiempo; en un avance, los intereses pueden empezar a correr desde el día que retiras.
• Puede tener un cargo por la operación, además de los intereses.
• Puede tener una tasa distinta a la de las compras.

Antes de pedirlo, revisa en tu contrato o pregunta al banco estas tres cosas: tasa, cargos y desde cuándo corren los intereses.

Un ejemplo con números

Avance de USD 500 a 12 meses, con una tasa nominal del 16 % anual y cuota fija:

• Cuota mensual: USD 45,37
• Total pagado en cuotas: USD 544,39
• Intereses: USD 44,39

Si además el banco cobra un cargo por la operación, súmalo al costo. Por ejemplo, un cargo de USD 10 sube el costo total a unos USD 54 por un préstamo de USD 500 durante un año.

Puedes hacer este cálculo con otras tasas y plazos en nuestra calculadora de diferidos: el avance en cuotas se calcula igual que un diferido con intereses.

Cuánto debes de verdad

En un avance en cuotas, lo que debes en cada momento es el capital pendiente, no la suma de las cuotas que faltan. Si a los seis meses quieres precancelarlo, no pagas los intereses futuros, solo el capital que queda (revisa con tu banco si cobra algo por precancelar). Por eso, si te llega un ingreso extra, adelantar el avance puede ahorrarte intereses.

¿Cuándo tiene sentido?

Casi nunca como primera opción. Puede ser razonable en una emergencia real, cuando no tienes ahorro y las alternativas son peores, por ejemplo, un prestamista informal: un chulco puede cobrar muchísimo más.

Alternativas a considerar antes

1. Tu fondo de emergencia, si lo tienes. Para eso existe: ver cuánto ahorrar.
2. Pagar directamente con la tarjeta el gasto que necesitas cubrir, si el comercio la acepta: una compra corriente puede salir más barata que un avance.
3. Un préstamo personal en tu banco o cooperativa, comparando la tasa y el costo total. Ver qué revisar antes de pedir un préstamo.
4. Negociar el pago con quien te cobra: muchos proveedores aceptan pagos en partes.

Señal de alerta

Si usas avances para pagar cuentas del mes o, peor aún, para pagar otras deudas, es una señal clara de sobreendeudamiento. No es un problema de liquidez, es un presupuesto que no cuadra, y los avances solo lo hacen más caro.

En Pilas

Al registrar un avance en Pilas indicas las cuotas y el valor de la cuota: la app calcula la tasa implícita, separa en cada cuota cuánto es interés (que sí es gasto) y cuánto capital, y te muestra lo que costaría precancelarlo hoy.