Cómo funciona la tarjeta de crédito: corte, pago y cupo

La tarjeta de crédito es un préstamo que se renueva solo: el banco te presta hasta un monto (el cupo) y te da un plazo para devolverlo. Bien usada, es una herramienta cómoda y gratuita. Mal entendida, es una de las deudas más caras que puedes tener. Todo depende de entender tres fechas y tres montos.

Las fechas

Fecha de corte

Es el día en que el banco "cierra" el período y suma todo lo que compraste desde el corte anterior. Con eso arma tu estado de cuenta.

Fecha máxima de pago

Unos días después del corte (depende de cada tarjeta) vence el plazo para pagar lo facturado. Si pagas el total hasta esa fecha, normalmente no pagas intereses por tus compras corrientes.

Período de facturación

Es el tiempo entre un corte y el siguiente, más o menos un mes.

Un ejemplo

Supón que tu tarjeta corta el día 20 y la fecha máxima de pago es el día 5 del mes siguiente.

• Compras el 21 de marzo (un día después del corte): esa compra entra en el corte del 20 de abril y la pagas hasta el 5 de mayo. Tienes más de 40 días para pagarla.
• Compras el 19 de abril (un día antes del corte): entra en el mismo corte del 20 de abril y la pagas también hasta el 5 de mayo. Tienes solo 16 días.

Por eso, para compras grandes, conviene hacerlas justo después del corte.

Los montos del estado de cuenta

• Pago total (o de contado): todo lo que debes por el período, incluidas las cuotas de diferidos que vencen. Pagarlo completo es la forma de no pagar intereses por las compras corrientes.
• Pago mínimo: lo menos que puedes pagar para estar al día. El saldo que queda genera intereses. Mira por qué pagar solo el mínimo es tan caro.
• Saldo total de la deuda: incluye además las cuotas futuras de tus diferidos. No tienes que pagarlo todo ahora, pero es lo que realmente debes.

El cupo

Es el máximo que puedes deber. Cada compra lo reduce y cada pago lo libera. Ojo: un diferido usa el cupo completo de la compra el día que compras, y lo va liberando a medida que pagas las cuotas.

Usar todo el cupo no es buena idea: es una señal de riesgo para el banco y te deja sin margen ante una emergencia. Más en cuánto del cupo usar.

Corriente, diferido y avance

• Corriente: pagas el total en el próximo estado de cuenta.
• Diferido: la compra se divide en cuotas, con o sin intereses. Ver cuánto pagas de verdad en un diferido.
• Avance de efectivo: sacas plata de la tarjeta. Suele ser de lo más caro: ver cuánto cuesta un avance.

Los costos que puede tener

Además de los intereses, revisa en tu contrato o en la página de tu banco qué cargos aplica tu tarjeta: por ejemplo, la emisión o renovación, el pago tardío o las compras en el exterior. Las tarifas de servicios bancarios en Ecuador están reguladas; la Superintendencia de Bancos publica información al respecto.

La regla de oro

Usa la tarjeta solo para lo que podrías pagar hoy en efectivo, y paga el total cada mes. Así obtienes la comodidad, el plazo gratis y la seguridad de la tarjeta, sin los intereses. Si eso no es posible, mira si te conviene más débito o crédito.

En Pilas

Registra tu tarjeta con su día de corte y día de pago: Pilas arma el estado de cuenta igual que el banco, separa lo que vence en el próximo pago de las cuotas futuras de tus diferidos, y te avisa antes de la fecha de pago.