Póliza de acumulación (plazo fijo): cómo funciona y cuánto ganas
Qué es una póliza de acumulación o depósito a plazo fijo, cómo calcular los intereses con un ejemplo, qué revisar antes de abrirla y cuándo conviene.
La póliza de acumulación, también llamada depósito a plazo fijo, es una de las formas más sencillas de hacer que tu ahorro gane intereses. Entregas un monto a un banco, cooperativa o mutualista por un tiempo determinado y, al final, te devuelven tu dinero más los intereses pactados.
Cómo funciona
- Eliges el monto y el plazo (por ejemplo, 90, 180 o 360 días).
- La entidad te ofrece una tasa de interés anual que queda fija para ese plazo.
- Durante el plazo, no puedes retirar el dinero (o tiene penalidad hacerlo).
- Al vencimiento, cobras capital más intereses, o renuevas la póliza.
En general, mientras más largo el plazo, mayor es la tasa que ofrecen.
Cuánto ganas: un ejemplo
Las pólizas suelen calcular el interés con una base de 360 días:
Con USD 5.000 al 6 % anual:
| Plazo | Interés ganado |
|---|---|
| 90 días | USD 75 |
| 180 días | USD 150 |
| 360 días | USD 300 |
Las tasas del ejemplo son ilustrativas; compara las que ofrecen varias entidades en el momento de abrirla. Además, sobre los intereses puede aplicarse retención de impuestos según el plazo y la normativa vigente; revisa las reglas en el SRI o pregunta a la entidad cuánto recibirás neto.
Ventajas
- Sabes desde el inicio cuánto vas a ganar.
- Es simple: no necesitas conocimientos de inversión.
- Bajo riesgo comparado con otras inversiones, sobre todo en entidades sólidas. En Ecuador existe un seguro de depósitos administrado por la COSEDE que protege los depósitos hasta un monto máximo por persona y entidad; revisa el límite vigente.
Desventajas
- Tu dinero queda inmovilizado durante el plazo.
- El rendimiento es moderado: después de inflación e impuestos, la ganancia real puede ser pequeña. Ver inflación en una economía dolarizada.
Qué revisar antes de abrirla
- La tasa y el plazo, comparando varias entidades.
- La solidez de la entidad: su calificación de riesgo es información pública.
- Qué pasa si necesitas el dinero antes: si permiten precancelar, con qué penalidad.
- Renovación automática: si al vencer se renueva sola y a qué tasa.
- Cómo te pagan los intereses: al final o periódicamente.
¿Cuándo conviene?
- Para dinero que no vas a necesitar durante el plazo: una meta a 6 o 12 meses, la entrada de una casa en un par de años.
- Para la parte de tu fondo de emergencia que excede lo que necesitas a mano. La parte principal del fondo debe estar disponible al instante.
- Como primer paso para pasar de ahorrar a invertir.
Un truco: si tienes un monto grande, divídelo en varias pólizas con vencimientos escalonados (por ejemplo, cada tres meses). Así siempre tienes una a punto de vencer si necesitas liquidez.
En Pilas
En Patrimonio puedes registrar una póliza como inversión con su fecha de vencimiento: Pilas te muestra el interés estimado, te avisa cuando vence y te deja renovarla o cobrarla con un toque. El capital de la póliza no se cuenta como plata disponible en tu proyección hasta que la cobres.