Ahorrar o invertir: cuál es la diferencia y por dónde empezar

Ahorrar e invertir se usan como sinónimos, pero no lo son. Ahorrar es guardar dinero para tenerlo disponible. Invertir es poner ese dinero a trabajar para que crezca, aceptando algún nivel de riesgo. Las dos son necesarias, en distinto orden y para distintos objetivos.

Ahorrar

• Objetivo: tener plata disponible para emergencias y metas de corto plazo.
• Prioridad: que el dinero esté seguro y a la mano (liquidez).
• Rendimiento: bajo o nulo.
• Dónde: cuentas de ahorro, cuentas separadas por meta.

Invertir

• Objetivo: hacer crecer el dinero a mediano y largo plazo.
• Prioridad: rendimiento, aceptando riesgo y menos liquidez.
• Rendimiento: potencialmente mayor, sin garantía en muchos casos.
• Dónde: pólizas, fondos de inversión, acciones, bonos, un negocio, bienes raíces, entre otros.

Tres conceptos clave

• Rendimiento: cuánto gana tu dinero.
• Riesgo: la posibilidad de ganar menos de lo esperado o incluso perder parte del capital.
• Liquidez: qué tan rápido puedes convertir la inversión en efectivo sin perder valor.

Ninguna inversión tiene alto rendimiento, bajo riesgo y alta liquidez al mismo tiempo. Si alguien te ofrece las tres cosas, desconfía: es la descripción típica de una estafa. Ver estafas financieras.

El orden correcto

1. Presupuesto que cierre. Sin esto, no hay de dónde ahorrar. Ver cómo hacer un presupuesto.
2. Fondo de emergencia básico (USD 300 a 500).
3. Pagar deudas caras. Ninguna inversión prudente rinde lo que cuesta una deuda de tarjeta.
4. Fondo de emergencia completo (3 a 6 meses de gastos esenciales). Ver cuánto ahorrar.
5. Ahorro para metas de corto plazo (menos de 2 años).
6. Invertir para metas de largo plazo (más de 3 a 5 años): casa, educación, jubilación.

El plazo define el instrumento

• Menos de 1 año: ahorro o pólizas cortas. No tiene sentido arriesgar dinero que vas a necesitar pronto.
• 1 a 3 años: pólizas de acumulación y otras opciones de bajo riesgo. Ver cómo funciona una póliza.
• Más de 5 años: puedes considerar opciones con más riesgo y más rendimiento esperado, porque tienes tiempo para recuperarte de los altibajos.

Reglas prudentes para empezar

• Entiende en qué inviertes. Si no puedes explicarlo en dos frases, no inviertas todavía.
• Diversifica: no pongas todo en un solo lugar.
• Usa entidades reguladas y verifica que estén autorizadas.
• Desconfía de rendimientos garantizados muy altos.
• Empieza con poco y aprende en el camino.

Recuerda que el tiempo es tu mejor aliado: mira el poder del interés compuesto.

En Pilas

Pilas separa tus cuentas (lo disponible) de tus inversiones en Patrimonio. Un aporte a una inversión no cuenta como gasto: es plata que cambia de lugar. Así ves tu ahorro, tus inversiones y tu patrimonio neto sin que los números se mezclen.