Sistema francés vs. sistema alemán: qué préstamo te conviene
Cuota fija o decreciente: las dos formas de calcular un préstamo, con un ejemplo de USD 10.000 a 3 años, sus intereses y cuál te conviene.
Cuando pides un préstamo, la entidad suele ofrecerte una de dos formas de pago: cuota fija (sistema francés) o cuota decreciente (sistema alemán). Con la misma tasa y el mismo plazo, no pagas lo mismo en intereses ni tienes las mismas cuotas. Vale la pena entender la diferencia antes de firmar.
Sistema francés: cuota fija
Pagas la misma cuota todos los meses. Al principio, la mayor parte de la cuota es interés y poco capital; con el tiempo, la proporción se invierte.
- Ventaja: es fácil de presupuestar, siempre pagas lo mismo.
- Desventaja: el capital baja despacio al inicio y, en total, pagas más intereses.
Sistema alemán: capital fijo, cuota decreciente
Cada mes pagas la misma parte de capital más los intereses del saldo que queda. Como el saldo baja, los intereses bajan, y la cuota es cada vez menor.
- Ventaja: pagas menos intereses en total y la deuda baja más rápido.
- Desventaja: las primeras cuotas son más altas.
Ejemplo: USD 10.000 a 36 meses, 12 % nominal anual
| Sistema francés | Sistema alemán | |
|---|---|---|
| Primera cuota | USD 332,14 | USD 377,78 |
| Última cuota | USD 332,14 | USD 280,56 |
| Capital por cuota | Crece con el tiempo | USD 277,78 fijo |
| Intereses totales | USD 1.957,15 | USD 1.850,00 |
En este ejemplo, el sistema alemán ahorra unos USD 107 en intereses, pero exige pagar USD 45 más en la primera cuota.
¿Cuál te conviene?
Elige el alemán si:
- Tu presupuesto aguanta la primera cuota (la más alta) sin apretarte.
- Quieres pagar menos intereses.
- Esperas que tus gastos suban con el tiempo (hijos, por ejemplo), así la cuota baja justo cuando más lo necesitas.
Elige el francés si:
- Necesitas que la cuota inicial sea la más baja posible.
- Prefieres la tranquilidad de pagar siempre lo mismo.
- Piensas hacer abonos a capital cuando puedas: con abonos frecuentes, la diferencia de intereses se reduce.
Una regla para no equivocarte
Sin importar el sistema, la cuota del préstamo no debería ser tan alta que te impida ahorrar. Una referencia común es que la suma de todas tus cuotas de deuda no pase de entre el 30 % y el 35 % de tu ingreso neto. Mira qué revisar antes de pedir un préstamo.
Pide la tabla de amortización
Antes de firmar, pide la tabla de amortización: el detalle de cada cuota con su parte de capital, de interés, de seguros y el saldo que queda. Con ella puedes comparar ofertas y saber exactamente cuánto vas a pagar. Si una entidad te da tasas en distinto formato, recuerda comparar tasa nominal con nominal o efectiva con efectiva.
En Pilas
En Deudas y préstamos puedes cargar la tabla de amortización de tu préstamo (incluso desde el PDF o CSV del banco). Con ella, al registrar cada pago, Pilas separa automáticamente cuánto es capital y cuánto interés: solo el interés cuenta como gasto, y el capital baja tu deuda.