Tasa nominal vs. tasa efectiva: cuál mirar al pedir un crédito
Qué es la tasa nominal, qué es la tasa efectiva anual (TEA), por qué la efectiva siempre es más alta y cómo usarlas para comparar créditos sin caer en trampas.
Cuando pides un préstamo o difieres una compra, te van a hablar de una tasa de interés. El problema es que hay más de una, y comparar una nominal con una efectiva es comparar peras con manzanas. Entender la diferencia te puede ahorrar bastante plata.
Tasa nominal
Es la tasa anual "de nombre". Se usa para calcular el interés de cada período dividiéndola: si la tasa nominal es 12 % anual y pagas cada mes, el interés mensual es 12 % ÷ 12 = 1 % mensual.
Tasa efectiva anual (TEA)
Es lo que realmente pagas en un año cuando los intereses se cobran cada mes. Como cada mes el interés se calcula sobre un saldo que ya incluye intereses anteriores (si no los pagas), el costo en un año termina siendo un poco mayor que la nominal.
La fórmula, si el interés es mensual:
Comparación
| Tasa nominal anual | Interés mensual | Tasa efectiva anual |
|---|---|---|
| 12 % | 1,00 % | 12,68 % |
| 16 % | 1,33 % | 17,23 % |
| 20 % | 1,67 % | 21,94 % |
| 25 % | 2,08 % | 28,07 % |
Mientras más alta es la tasa, más se separan la nominal y la efectiva.
Cuál usar para comparar
Compara siempre la misma tasa: efectiva con efectiva o nominal con nominal. La efectiva es la más útil para comparar, porque refleja el costo real de un año de deuda.
Un ejemplo de trampa: una oferta anuncia "16 %" (nominal) y otra "17 %" (efectiva). Parece que la primera es más barata, pero 16 % nominal equivale a 17,23 % efectivo: en realidad, la segunda es un poco mejor.
La tasa no es todo: el costo total
Dos créditos con la misma tasa pueden costar distinto si uno tiene cargos adicionales: seguros obligatorios, comisiones de apertura o gastos de trámite. Por eso, además de la tasa, pregunta:
- ¿Cuánto voy a pagar en total al final del crédito?
- ¿Qué seguros o cargos están incluidos en la cuota?
- ¿Hay penalidad por pagar antes (precancelar)?
En Ecuador, las entidades financieras deben informarte el costo del crédito antes de que firmes; la Superintendencia de Bancos y el Banco Central del Ecuador publican información sobre tasas de referencia y derechos del usuario financiero.
El plazo también importa
A igual tasa, un plazo más largo significa cuotas más bajas pero más intereses en total. Un diferido de USD 1.200 a 24 meses con 16 % nominal cuesta unos USD 210 en intereses; a 12 meses, unos USD 107. Mira el detalle en compras diferidas y en sistema francés vs. alemán.
Si solo conoces la cuota
Muchas veces el banco te dice "son 12 cuotas de USD 54,44" y nada más. Con la cuota, el monto y el plazo se puede calcular la tasa efectiva. Nuestra calculadora de diferidos lo hace por ti: pones el precio, los meses y la cuota, y te dice la tasa y los intereses reales.
En Pilas
Cuando registras un diferido con su cuota, Pilas calcula la tasa efectiva anual y el interés total, para que veas cuánto te cuesta de verdad cada compra financiada.