Consolidar deudas: cuándo conviene y cuándo es una trampa
Qué es consolidar deudas en un solo préstamo, con un ejemplo que muestra cuándo ahorras y cuándo terminas pagando más intereses.
Consolidar deudas es pedir un solo préstamo para pagar varias deudas (tarjetas, préstamos pequeños, diferidos) y quedarte con una sola cuota. Bien hecho, puede bajar los intereses y simplificar tu vida. Mal hecho, solo alarga el problema y lo hace más caro.
Cuándo conviene
Consolidar tiene sentido cuando se cumplen las tres condiciones:
- La nueva tasa es claramente más baja que el promedio de tus deudas actuales (comparando tasas efectivas y costos totales, con seguros y cargos).
- El plazo no es mucho más largo de lo que tardarías en pagar las deudas actuales.
- No vuelves a usar las tarjetas que liberaste.
Ejemplo: tres deudas por USD 5.000
Tienes tres deudas: USD 1.500 al 17 %, USD 1.000 al 16 % y USD 2.500 al 15 % (tasas nominales anuales). Puedes pagar USD 250 al mes en total.
| Opción | Cuota | Tiempo | Intereses totales |
|---|---|---|---|
| Pagar las tres deudas (avalancha) | USD 250 | 24 meses | USD 811,90 |
| Consolidar al 12 %, pagando USD 250 | USD 250 | 23 meses | USD 606,74 |
| Consolidar al 12 % a 48 meses | USD 131,67 | 48 meses | USD 1.320,12 |
| Consolidar al 12 % a 72 meses | USD 97,75 | 72 meses | USD 2.038,07 |
Mira lo que pasa:
- Consolidar a una tasa menor y seguir pagando lo mismo ahorra unos USD 205.
- Consolidar a la misma tasa pero alargando el plazo baja la cuota… y dispara los intereses. A 72 meses pagas más del doble que sin consolidar.
La cuota baja es la que vende el préstamo. El costo total es lo que importa.
La trampa más común
Consolidas, las tarjetas quedan en cero y, como ya no duelen, vuelves a usarlas. Un año después tienes el préstamo de consolidación y las tarjetas llenas otra vez. Antes de consolidar:
- Decide qué vas a hacer con las tarjetas: guardarlas, bajar el cupo o cerrarlas. Ver cuántas tarjetas tener.
- Arma un presupuesto que cierre sin crédito.
- Ten un pequeño fondo para emergencias.
Otras cosas a revisar
- Seguros y cargos del nuevo préstamo: pueden comerse el ahorro de la tasa.
- Garantías: si te piden la casa o el carro como garantía para pagar deudas de consumo, el riesgo cambia mucho.
- Penalidades por precancelar las deudas actuales.
Alternativas a la consolidación
- Método bola de nieve o avalancha sin préstamo nuevo: ordenar tus pagos ya ahorra. Ver cómo salir de deudas.
- Negociar con tu banco una tasa menor o un plan de pagos.
- Vender algo que no usas para pagar la deuda más cara.
En Pilas
Registra todas tus deudas en Pilas y verás en un solo número cuánto debes en total, cuánto pagas al mes y cuánto se te va en intereses. Con esa foto completa es mucho más fácil comparar si una consolidación te conviene.