Patrimonio neto: cómo calcularlo y por qué importa más que tu sueldo
Qué es el patrimonio neto, cómo calcularlo paso a paso con un ejemplo, qué cuenta como activo y qué como deuda, y cómo hacerlo crecer año a año.
Tu sueldo dice cuánto ganas. Tu patrimonio neto dice cuánto tienes. Son cosas muy distintas: hay personas con buenos sueldos y patrimonio negativo, y personas con sueldos modestos que, con los años, construyen un patrimonio sólido. Medirlo una vez al año es una de las mejores formas de saber si vas por buen camino.
La fórmula
Lo que tienes (activos):
- Plata en cuentas y efectivo.
- Inversiones: pólizas, fondos, acciones.
- Bienes: casa, terreno, carro, a su valor actual (no al que pagaste).
- Lo que te deben otras personas, si es probable que te paguen.
Lo que debes (pasivos):
- Saldo de tarjetas de crédito, incluidas las cuotas futuras de diferidos.
- Préstamos: hipotecario, de consumo, de carro, estudiantil.
- Deudas con personas.
Un ejemplo
| Activos | Valor |
|---|---|
| Cuentas de ahorro | USD 2.500 |
| Póliza de acumulación | USD 3.000 |
| Carro (valor actual) | USD 9.000 |
| Total activos | USD 14.500 |
| Deudas | Valor |
|---|---|
| Tarjeta de crédito | USD 1.200 |
| Préstamo del carro | USD 6.000 |
| Total deudas | USD 7.200 |
Patrimonio neto: USD 14.500 − USD 7.200 = USD 7.300
Cosas que confunden
- El valor de los bienes cambia. Un carro pierde valor cada año; una casa puede ganarlo. Usa valores realistas de mercado, no lo que pagaste. Ver carro nuevo o usado.
- Pagar una deuda no cambia tu patrimonio. Si pagas USD 500 de tarjeta, tu cuenta baja USD 500 y tu deuda también: el patrimonio queda igual. Lo que sube el patrimonio es ahorrar e invertir.
- Comprar un bien tampoco lo cambia el día de la compra: cambias plata por un bien. Pero si el bien se deprecia, tu patrimonio baja con el tiempo.
- Lo que te deben cuenta, pero no es plata disponible. Si dudas de que te paguen, no lo cuentes.
Un patrimonio negativo no es el fin
Es común al inicio de la vida laboral o después de un crédito grande, como uno estudiantil. Lo importante es la tendencia: que cada año sea un poco mejor que el anterior.
Cómo hacerlo crecer
- Gasta menos de lo que ganas, siempre. Ver cómo hacer un presupuesto.
- Paga las deudas caras. Cada dólar de interés que dejas de pagar es un dólar que queda contigo.
- Ahorra e invierte con constancia. El interés compuesto hace el resto con el tiempo.
- Cuidado con los bienes que pierden valor comprados a crédito: pagas intereses por algo que vale cada vez menos.
Mídelo una vez al año (o al mes)
Anota tu patrimonio neto cada año en la misma fecha. Ver cómo sube es una de las mayores motivaciones financieras, mucho más que un sueldo alto que se va completo cada mes.
En Pilas, se calcula solo
La sección Patrimonio de Pilas suma tus cuentas, inversiones, bienes y lo que te deben, y resta tus tarjetas y préstamos. Los bienes pueden tener una tasa de depreciación o plusvalía, así su valor se actualiza solo con el tiempo. Ves tu patrimonio neto actualizado cada vez que abres la app.